半個月3家！銀行這一業(yè)務(wù)加速整合

　　直銷銀行業(yè)務(wù)光彩不復(fù)。

　　近日，漢口銀行宣布，該行直銷銀行APP于7月9日關(guān)停下線，相關(guān)業(yè)務(wù)已遷移至手機(jī)銀行APP。無獨有偶，哈密市商業(yè)銀行、東莞銀行同樣在近期停止了旗下直銷銀行業(yè)務(wù)。

　　今年上半年，國內(nèi)首家直銷銀行APP——民生直銷銀行APP也宣布將結(jié)束10年的獨立上線運行。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著手機(jī)銀行APP發(fā)展和個人賬戶監(jiān)管趨嚴(yán)等因素，直銷銀行業(yè)務(wù)已不再是商業(yè)銀行行業(yè)競爭的必備利器。

　　半月內(nèi)3家銀行出手整合

　　“我行手機(jī)銀行APP和直銷銀行APP已進(jìn)行全面整合和優(yōu)化升級，原直銷銀行APP業(yè)務(wù)已遷移至手機(jī)銀行APP?！备鶕?jù)漢口銀行的公告，該行直銷銀行APP已于7月9日下線。

　　記者從蘋果手機(jī)應(yīng)用市場仍可搜尋到漢口銀行直銷銀行APP。該行工作人員表示，原直銷銀行APP業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行APP業(yè)務(wù)板塊已完成整合，客戶登錄存款、理財?shù)认嚓P(guān)板塊即可查詢到此前的業(yè)務(wù)信息。

　　資料顯示，漢口銀行直銷銀行APP于2016年5月上線，該APP依托互聯(lián)網(wǎng)，為客戶辦理純線上標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)務(wù)，可以為客戶辦理在線購買基金理財、借款等金融產(chǎn)品或服務(wù)。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，近半個月以來，已有三家商業(yè)銀行下架直銷銀行APP ：哈密市商業(yè)銀行直銷銀行7月11日起停止其微信公眾號的運營，所有功能和服務(wù)遷移到手機(jī)銀行APP中；東莞銀行直銷銀行APP同樣已停止運營，原業(yè)務(wù)功能也遷移至該行APP和微信公眾號中。

　　事實上，直銷銀行APP的“衰退潮”在幾年前就已初見端倪，關(guān)閉直銷銀行的銀行逐年增加：2021年，廣發(fā)銀行；2022年，恒豐銀行、廣州農(nóng)商銀行；2023年，黃河農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行……直至今年4月，民生銀行發(fā)布公告稱，將于7月15日起，將直銷銀行APP、PC版與手機(jī)銀行APP進(jìn)行整合。

　　這意味著，國內(nèi)首個上架的直銷銀行業(yè)務(wù)也將結(jié)束獨立運營。在2014年2月，民生銀行率先推出了直銷銀行，開啟國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融時代全新的銀行運作模式。

　　業(yè)務(wù)光鮮不再

　　直銷銀行不需要物理網(wǎng)點，也不發(fā)放實體卡，實現(xiàn)完全線上化經(jīng)營，旨在為客戶提供更為便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)體驗。

　　在漢口銀行直銷銀行APP介紹中也可以看見相關(guān)宣傳字眼：直銷銀行有“低風(fēng)險、低門檻、更高效”的特點，是“純線上業(yè)務(wù)，省去跑銀行網(wǎng)點奔波；無需辦銀行卡！”

　　誕生初期，直銷銀行的創(chuàng)新概念搭上了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮，也迎來爆發(fā)期，在此階段，國內(nèi)打造直銷銀行服務(wù)的銀行一度超過百家。以民生銀行為例，2014年末，其直銷銀行用戶數(shù)達(dá)146.81萬戶，直至2019年末，其直銷銀行用戶數(shù)已達(dá)2920.3萬戶，五年時間用戶數(shù)漲幅近20倍。

　　不過，經(jīng)歷了爆發(fā)期之后的直銷銀行，發(fā)展卻并不順利。定位不清晰、發(fā)展不明確等問題，困擾著它們。

　　以產(chǎn)品布局為例，直銷銀行功能一般覆蓋存款、理財、基金、保險、貴金屬、貸款、生活服務(wù)多類，和大多數(shù)母行的手機(jī)銀行APP高度重合。隨著監(jiān)管部門對個人銀行賬戶分類管理等風(fēng)控要求提升，直銷銀行也面臨著內(nèi)外兩難的尷尬局面。

　　“與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生交疊后，直銷銀行業(yè)務(wù)在客戶認(rèn)知、使用等層面遇冷，上述下架舉措正是其中的一個典型縮影?！?素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴記者。

　　未來預(yù)計仍會精簡

　　“傳統(tǒng)銀行通過直銷銀行牌照進(jìn)行展業(yè)，能夠借助此類業(yè)務(wù)形式加速傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！碧K筱芮表示。

　　記者以“直銷銀行”為關(guān)鍵詞在手機(jī)應(yīng)用市場及公眾號上進(jìn)行搜尋發(fā)現(xiàn)，該類型的直銷銀行多以母行下屬部門存在，且以城、農(nóng)商行為主：廊坊銀行、湖南銀行、青島農(nóng)商行、寧夏銀行、鐵嶺銀行、重慶農(nóng)商行、青島農(nóng)商行等均有相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，直銷銀行業(yè)務(wù)可彌補(bǔ)城農(nóng)商行線下網(wǎng)點不足等短板，突破地域限制，補(bǔ)充差異性客群。

　　“但是，繼續(xù)開展直銷銀行業(yè)務(wù)并非銀行的一個必選項?！碧K筱芮說，在手機(jī)銀行深化發(fā)展的背景下，銀行機(jī)構(gòu)也需要衡量投入產(chǎn)出比，若直銷銀行業(yè)務(wù)不達(dá)預(yù)期可選擇放棄，將更多資源精力放在現(xiàn)有主業(yè)上。

　　對于多數(shù)作為銀行下屬部門而存在的直銷銀行業(yè)務(wù)，多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，該業(yè)務(wù)未來還會持續(xù)合并和精簡至現(xiàn)有的手機(jī)銀行渠道。

　　目前，已有多家獨立法人的直銷銀行誕生。王蓬博認(rèn)為，獨立法人化直銷銀行想要脫穎而出，光有獨立法人資格還不夠，未來如何給客戶提供更有價值的產(chǎn)品和服務(wù)，才是影響直銷銀行能否立足的重要因素。

　　“直銷銀行中的獨立法人運作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同是獨立經(jīng)營，與母行之間實現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)、人員等多個方面的真正隔離，真正做到獨立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道。”王蓬博強(qiáng)調(diào)。

（文章來源：券商中國）

(原標(biāo)題：半個月3家！銀行這一業(yè)務(wù)加速整合)

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