@ 這屆打工人 你的年終獎被盯上了！多家銀行支招理財攻略 你準備怎么投？

　　臨近年關(guān)，打工人心心念念的年終獎已經(jīng)近在咫尺，不少有想法的小伙伴已經(jīng)開始謀劃這筆資金的去處。多名受訪人士反饋年終獎理財將以穩(wěn)為主，還有人表示可能會拿出少量資金“抄底”股市，另有部分受訪者坦言將繼續(xù)提前還貸。

　　90后新聞工作者葛女士表示，自己前年好不容易購買的房產(chǎn)價值出現(xiàn)下跌，房貸利率也比現(xiàn)在要高，再加上沒有更高回報的投資標的，因此年終獎一發(fā)就準備繼續(xù)提前還貸。

　　80后互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者李先生透露，目前房貸所剩不多壓力不大，年終獎理財?shù)乃悸肪褪乔蠓€(wěn)，最近也有點看不清市場風向，可能會買一些債基、貨基、銀行理財?shù)缺容^穩(wěn)健的投資品種。

　　另有70后資深金融從業(yè)者王先生直言，A股當下已經(jīng)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的機會，年終獎發(fā)下來之后打算一半投向現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，另一半投向基金和股票。

　　整體而言，“年終獎怎么花”這個問題的答案因人而異、見仁見智。但對于仍有余力進行理財?shù)娜巳憾?，低風險或穩(wěn)健型投資品種仍然頗受青睞。

　　多家銀行上線年終獎專區(qū)

　　打工人開始規(guī)劃年終獎的投向，多家銀行也早早厲兵秣馬，在手機APP上線了年終獎專區(qū)。從入駐專區(qū)的產(chǎn)品來看，銀行理財占主流且以固定收益類和現(xiàn)金管理類為主，保本保收益的結(jié)構(gòu)性存款被熱推，短債基金也在推薦之列，一定程度反映出銀行對金融消費者求穩(wěn)心態(tài)的響應(yīng)。

　　記者留意到，交通銀行APP上線了“年終獎好去處”頻道，并設(shè)有“年終獎專享理財”、“年終獎優(yōu)選存款”、“年終獎優(yōu)選基金”和“年終獎優(yōu)選保險”四個欄目。

　　“年終獎專享理財”欄目上線的均為2R（穩(wěn)健型）理財產(chǎn)品，既有14個月封閉期的“交銀理財穩(wěn)享靈動慧利14個月封閉式76號”，也有T+0到賬的“交銀理財穩(wěn)享現(xiàn)金添利（惠享版）13號”?！澳杲K獎優(yōu)選存款”欄目上線了兩款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，“整存整取+六個月”的年利率為1.35%，“整存整取+一年”的年利率為1.45%?！澳杲K獎優(yōu)選基金”欄目上線了2款短債基金和2款混合型基金，前者包括3R（平衡型）的“國聯(lián)安短債債券C”和“天弘安恒60天滾動持有短債C”，后者包括4R（增長型）的“宏圖創(chuàng)新穩(wěn)進混合C”和“金元順安優(yōu)質(zhì)精選靈活配置混合C”?！澳杲K獎優(yōu)選保險”欄目則上線了1R（保守型）的年年享年金險和交銀人壽交薪無憂出行意外險。

　　中信銀行APP上線了“開薪年終獎”頻道，并上線了三款工資專屬理財，其中2款風險等級為PR2，1款風險等級為PR1，分別是“安盈象固守穩(wěn)健一個月持有期1號K” “安盈象固守穩(wěn)健三個月持有期3號K”和每日快贖的“零錢+”。

　　招商銀行APP也緊跟潮流，上線了“年終獎買什么”頻道，并推薦了R2中低風險的“周周寶｜樂享天天購7天D” “月月寶｜核心優(yōu)選30天安鼎”和“半年寶｜日開六個月滾動”等理財產(chǎn)品，還突出展示了一只場外基金——“天弘中證紅利低波動100ETF聯(lián)接C”。

　　天津農(nóng)商銀行近期也在公眾號文章中力推三款年終獎專屬理財，分別是南銀鑫X穩(wěn)系列四個月、半年、一年期的理財產(chǎn)品，業(yè)績比較基準在2.9%～3.8%不等。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，節(jié)假日、年終獎專屬理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準一般會略高于同類理財產(chǎn)品，基本都是波動較低的固收類產(chǎn)品，銀行及理財公司設(shè)置較高的目標收益來吸引投資者，是營銷獲客及維護客戶關(guān)系的一種手段。

　　不過，一位大行客戶經(jīng)理告訴記者，銀行理財都不承諾保本，一些風險偏好更低的客戶可以購買增額終身壽險，鎖定長期利率實現(xiàn)保本保最低收益，這在利率下行的大背景下很有優(yōu)勢，前提是最近三五年用不到這筆錢。

　　“打工人”理財攻略出爐

　　關(guān)于“怎樣合理使用年終獎理財”，建設(shè)銀行在官微給出了三點建議。一是預留充分的現(xiàn)金流，保證自己的日常及節(jié)日花銷；二是合理投資，獎金較少的話建議只買一兩只穩(wěn)健型產(chǎn)品投資，獎金較多的話可以考慮多買幾只不同類型的產(chǎn)品分散風險、合理布局；三是估算自己對風險的承受能力，保守的投資者建議配置中低風險的“固收類”產(chǎn)品，穩(wěn)健的投資者可在投資“固收類”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上根據(jù)自身資產(chǎn)適當配置“混合類”產(chǎn)品。

　　重慶銀行更是在官微為打工人準備了一份專屬理財攻略，建議把年終獎分為短期規(guī)劃的生活開銷、中期規(guī)劃的大額支出和長期規(guī)劃的復利增值。

　　短期規(guī)劃方面，春節(jié)將至，置辦年貨、走訪親戚，需要預留一部分流動資金，作為隨用隨取的生活開銷。為避免出現(xiàn)超支的情況，最好預留20%的浮動空間備用。出于對資金的安全性和流動性要求，這部分資金建議配置支持“快速取現(xiàn)”功能的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品。

　　中期規(guī)劃方面，生活中還有一些重要的大額支出，雖然并非“立即”要用，卻是“必然”要花費的，比如房貸、房租、車貸、子女學費、保障類保險等。這部分資金更需要控制風險，關(guān)注穩(wěn)定性，避免影響既定的規(guī)劃，具體配置需參考個人的風險承受能力。風險承受能力很低，不愿承擔虧損，可以考慮大額存單。大額存單在本息50萬以內(nèi)受存款保險制度保障，安全性高，而收益率高于同期銀行存款。風險承受能力偏低，但能接受小幅回撤，可以考慮期限在1個月到1年的固定收益類理財產(chǎn)品。這部分產(chǎn)品主要投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)，凈值回撤較小，收益空間一般高于同期限的存款產(chǎn)品。

　　長期規(guī)劃方面，在考慮了流動性和保障性后，剩余的獎金可以存起來做一些長期投資規(guī)劃，根據(jù)自己的風險承受能力，選擇適合的產(chǎn)品進行配置，實現(xiàn)復利增值。風險承受能力偏低、不愿意承擔本金虧損的投資者，可以考慮配置期限較長的存款型產(chǎn)品，或者儲蓄型保險，如增額終身壽險等。有一定風險承受能力的投資者，則可以將部分資金配置到固收+理財產(chǎn)品、股債混合型的基金等中長期資產(chǎn)中，這類產(chǎn)品既有固收資產(chǎn)打底，獲取基礎(chǔ)收益，同時又配置了權(quán)益資產(chǎn)，把握市場機會獲取超額收益。

　　另有資深金融人士指出，投資理財要從個人的風險偏好、投資能力、投資經(jīng)驗等基礎(chǔ)出發(fā)，做好資產(chǎn)配置。在產(chǎn)品選擇上，要買自己了解的產(chǎn)品，不能人云亦云、隨波逐流。

（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）

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