至少7天！香港擬設(shè)個(gè)人貸款冷靜期

　　11月8日，香港金融管理局（下稱“香港金管局”）向銀行發(fā)出通告，要求向個(gè)人客戶提供無抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品的零售銀行（包括數(shù)字銀行），最遲于明年6月底前就所有向個(gè)人客戶提供的無抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供冷靜期。期限方面，個(gè)人客戶可償還或贖回貸款的冷靜期不應(yīng)少于緊接提取貸款之日后的7個(gè)自然日。

　　在金融產(chǎn)品和服務(wù)中設(shè)置冷靜期，并不是創(chuàng)新舉措，在保險(xiǎn)、私募等金融產(chǎn)品中均存在。業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)貸方面的冷靜期安排，旨在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、降低沖動和過度借貸，推廣負(fù)責(zé)任貸款。據(jù)記者了解，目前香港已經(jīng)有部分銀行推出設(shè)有冷靜期的貸款產(chǎn)品。

無需支付提早還款手續(xù)費(fèi)

　　香港金管局官網(wǎng)顯示，目前香港私人貸款產(chǎn)品主要分為分期貸款和循環(huán)貸款兩類。

　　據(jù)了解，循環(huán)貸款的借款人可按需要隨時(shí)提取全部或部分貸款，及償還全部或部分欠款，無需支付提早還款費(fèi)用，而分期貸款提前還款一般會收取特定手續(xù)費(fèi)。

　　根據(jù)前述最新要求，零售銀行應(yīng)就所有向個(gè)人客戶提供的無抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供冷靜期。在冷靜期內(nèi)，個(gè)人客戶可以全數(shù)償還本金的方式償還或贖回貸款，毋須提供任何原因。

　　期限方面，個(gè)人客戶可償還或贖回貸款的冷靜期不應(yīng)少于緊接提取貸款之日后的7個(gè)自然日。

　　收費(fèi)方面，冷靜期不適用于有抵押的貸款。個(gè)人客戶不應(yīng)因償還或贖回貸款而被收取任何手續(xù)費(fèi)、提前還款或提前清償費(fèi)或其他類似性質(zhì)的費(fèi)用。而已償還或贖回貸款的客戶的應(yīng)付利息，不應(yīng)高于有關(guān)客戶若并未在冷靜期內(nèi)償還或贖回貸款而應(yīng)支付的利息。

　　香港金管局表示，上述規(guī)定適用于零售銀行（包括數(shù)字銀行）。香港金管局同時(shí)強(qiáng)烈鼓勵認(rèn)可機(jī)構(gòu)安排其經(jīng)營零售銀行業(yè)務(wù)并提供無抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品的香港附屬公司遵循上述規(guī)定。此外，香港金管局也鼓勵向個(gè)人客戶提供這類產(chǎn)品的其他認(rèn)可機(jī)構(gòu)采取類似的消費(fèi)者保障措施。

推廣負(fù)責(zé)任借貸

　　目前，香港已經(jīng)有部分銀行推出設(shè)有冷靜期的貸款產(chǎn)品。例如，渣打銀行分期貸款提供7天私人貸款冷靜期，免息、免提早償還貸款手續(xù)費(fèi)；香港虛擬銀行ZA Bank（眾安銀行）的私人貸款產(chǎn)品也設(shè)有7天冷靜期，用戶于冷靜期內(nèi)提早清還款項(xiàng)可豁免就貸款而繳付的手續(xù)費(fèi)、提早償還貸款手續(xù)費(fèi)及首月應(yīng)繳利息。

　　香港金管局表示，冷靜期安排旨在為個(gè)人客戶提供一段合理時(shí)間，讓客戶在訂立貸款協(xié)議后，能仔細(xì)考慮其財(cái)務(wù)責(zé)任，并評估其償還能力，以盡量降低沖動和過度借貸帶來的影響。

　　冠苕咨詢創(chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽告訴記者，在金融產(chǎn)品和服務(wù)中設(shè)置冷靜期并不是一個(gè)創(chuàng)舉，實(shí)際上在保險(xiǎn)保單、私募基金、私募理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品中執(zhí)行已久，它是一種旨在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、防止沖動購買產(chǎn)品或者辦理消費(fèi)貸款的監(jiān)管規(guī)定。

　　“當(dāng)前，不少人存在超前消費(fèi)、沖動消費(fèi)的情況，低門檻、方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)貸款成了其中一些人借貸消費(fèi)、盲目貸款的工具。冷靜期就好比是一個(gè)緩沖閥，提供給消費(fèi)者充足的時(shí)間，重新審視自身財(cái)務(wù)情況和實(shí)際貸款需要，合理評估還款能力，進(jìn)而做出正確的選擇，減少個(gè)人因沖動借貸而陷入債務(wù)困境的可能?！彼硎?。

　　此外，周毅欽提示，7天冷靜期的設(shè)置也有可能會被一些別有用心的“羊毛黨”利用。例如，將消費(fèi)貸款資金轉(zhuǎn)借給第三方賺取利息，或者購買超短期資管產(chǎn)品獲取收益等。各家商業(yè)銀行在具體執(zhí)行過程中，需要有一定的制度安排和系統(tǒng)控制來防范這方面的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（文章來源：上海證券報(bào)）

(原標(biāo)題：至少7天！香港擬設(shè)個(gè)人貸款冷靜期)

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